银行有贷款网贷通过率高吗？别傻了，这事儿没你想得那么简单

昨天下午刚坐下喝了口茶，手机就震个不停，是一个老客户老张发来的语音，语气急得很。

他说自己在农商行有笔30万的经营贷，这两年生意不好做，想再搞点钱周转，听朋友说现在网贷方便，问我银行有贷款网贷通过率高吗，能不能顺手再批个几万块救急。

我当时就回了他一句：你这时候去点网贷，那是往坑里跳。

老张不信邪，觉得银行都批了，说明自己信用没问题，网贷还不是手到擒来？结果当晚就跟我拍大腿，说点了三四个平台，全被拒了，征信还多了一堆查询记录。

这事儿我见得太多了。

很多人以为银行贷款都批下来了，网贷这种"小额"的肯定更容易过，这完全是搞反了逻辑。

银行贷款和网贷审批的区别，很多人第一步就理解错了

讲真，银行和网贷平台，看人的眼光完全不一样。

银行特别是四大行，他们看重的是你的"资产"和"稳定性"。你有房、有公积金、有代发工资，哪怕负债稍微高一点，只要没有严重逾期，银行觉得你跑得了和尚跑不了庙，大概率会给你批。

但网贷呢？

网贷平台大部分是消费金融公司或者小贷公司，他们没有抵押物，做的全是信用贷，所以他们最怕什么？怕你"多头借贷"，怕你"资金链断裂"。

所以，当你名下已经有一笔银行贷款的时候，网贷平台的系统风控模型会怎么看你？

它会认为你的负债率已经上来了，每个月雷打不动要还银行一笔钱，这时候你再来借钱，是不是因为资金周转不开了？是不是在"拆东墙补西墙"？

系统一判定你风险高，直接就是一个秒拒。

说白了，银行贷款在网贷系统眼里，有时候不但不是加分项，反而是个沉重的包袱。

银行有贷款申请网贷通过率到底怎么算

我从业这么多年，经手的单子没有一万也有八千，关于银行有贷款网贷通过率高吗这个问题，我可以很负责任地告诉你一个大概的规律。

如果你的银行贷款是房贷，而且按时还款两年以上，这时候你去申请某些特定的网贷，通过率确实会高一点。

为什么？因为房贷是你资产实力的证明，说明你有房，而且还款意愿良好，这种客户部分消费金融公司是喜欢的。

但如果你的银行贷款是信用贷或者经营贷，情况就完全反过来了。

去年有个做服装生意的小老板找我，中行有笔50万的经营贷，用得好好的，非要贪图方便去点某借条。

结果呢？

不但没批下来，还因为频繁点击，把征信搞花了，后来想找我帮忙做一笔房抵贷，愣是等了三个月才把征信养回来。

这里面的坑就在这儿：银行贷款金额通常比较大，几十万上百万的，占用了你的授信额度。

网贷平台一查你的征信报告，发现你大头都让银行占去了，剩下的额度空间有限，自然不愿意再给你放款。

除非你的收入流水特别漂亮，能完全覆盖掉这笔银行负债，否则通过率高不了。

网贷审批的那些"潜规则"，一般人我不告诉他

这行里有些事儿，银行不会告诉你，网贷平台更不会告诉你。

很多网贷平台接入了所谓的大数据风控，这个系统比人行征信还要"敏感"。

举个例子，你手机里如果安装了太多的借贷APP，或者你最近频繁收到催收短信，这些信息都有可能被大数据抓取到。

我之前有个客户，征信干净得很，也没有银行贷款，但申请网贷就是不过。

后来我帮他一查，发现他通讯录里存了七八个"催收"、"贷后管理"之类的联系人，虽然不是针对他的，但系统直接判定他身处高风险社交圈。

这就是为什么有些人明明银行贷款还得不错，网贷却死活批不下来的原因之一——你的大数据评分太低了。

还有一个内部标准，不同平台对"负债容忍度"是不一样的。

据我观察，持牌消费金融公司的容忍度通常在50%左右，也就是说你的月还款额不能超过月收入的50%。

你想想，如果你每个月要还银行贷款5000块，收入证明开的是8000块，负债率已经60%多了，超了那条线，系统自动拦截，连人工干预的机会都没有。

这个数字不同城市可能有点浮动，但大方向不会错。

已经背了银行贷款，想再贷点钱该怎么办

别一上来就瞎点网贷，那是下下策。

正确的路子有三条，我给你捋一捋。

第一条，找你现有贷款的那家银行做"提额"或者"二贷"。

很多银行对于优质老客户是有隐藏额度的，比如你当初贷了20万，按时还了一年，银行系统里可能给你预批了一个10万的"消费备用金"。

这个通过率，绝对比你外面瞎找网贷要高得多，利息还便宜。

第二条，如果你有公积金或者社保，优先走银行的消费贷产品。

现在很多银行的消费贷都是线上申请，跟网贷一样方便，利息却只有网贷的一半甚至更低。

去年11月有个做建材的客户，征信上有两笔银行贷款，网贷点了一堆全拒了，后来我让他把那些乱七八糟的网贷APP全删了，养了一个月征信，走了一款公积金贷，秒批15万。

这就是信息差带来的区别。

第三条，实在不行，找正规持牌的消费金融公司，别碰那些不知名的小贷。

持牌机构的利息虽然比银行高，但好歹正规，不会搞什么砍头息、服务费那一套，关键是对负债的容忍度比小贷公司要高一些。

千万别踩这几个坑

说到这儿，我还得提醒你几个最容易翻车的地方。

很多人一看网贷被拒，心里慌，就换一家继续点，这是大忌。

每一次点击，你的征信报告上就会留下一条"贷款审批"查询记录。

一个月点个四五次，银行和正规机构一看，这人得多缺钱啊？

查询记录太多，直接进"灰名单"，以后想办正经贷款都难。

还有一种情况，就是轻信那些"包装资料"的中介。

别傻了，现在大数据联网，你那点收入证明、工作单位，系统一对接社保公积金就露馅了，造假一旦被发现，直接定性为骗贷，这辈子都别想再从正规机构借钱了。

我见过最惨的一个客户，因为信了路边小广告，交了五千块"包装费"，结果钱没贷到，资料还被拿去注册了一堆乱七八糟的账号，到现在还在打官司。

最后说点实在的

银行有贷款网贷通过率高不高，归根结底看的是你的"还款能力"和"负债空间"。

银行贷款占用了你的信用额度，网贷平台自然会觉得你"余粮"不足，拒绝你是正常的商业逻辑，不是针对你。

真缺钱，先算算自己的负债率，把征信报告打出来看两眼，别脑子一热就往网贷坑里跳。

如果负债率已经超过70%，老实想办法增加收入或者变卖资产还债，这时候再借钱就是饮鸩止渴，神仙也救不了。

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