芝麻信用贷款平台真实存在吗？做生意周转这些年我踩过的坑

去年冬天那会儿，我手头接了个装修工程的急单，材料款要得急，偏偏客户那边进度款还没打过来。差三十万，三天内必须到位，不然供货商那边就要断供。我急得像热锅上的蚂蚁，到处找钱。当时我第一反应就是上网搜，有没有可以用芝麻信用贷款的平台，毕竟我的芝麻分有730多，平时免押金租车什么的都很顺畅，心想凭着这个分数怎么也能贷点出来救急吧？

结果那一通操作下来，真是让我大开眼界，也差点翻了车。

芝麻分高就能随便贷？别做梦了

很多人有个误区，觉得芝麻信用分高就代表信用好，随便找个平台就能下款。讲真，这想法太天真了。我那时候也是这么想的，看到几个广告宣称"芝麻分600以上秒下款"，我就信了。

点进去一看，全是些乱七八糟的小贷超市，有的甚至还要下载什么不知名的APP。我填了一堆资料，最后告诉我审核不通过，或者额度只有几百块钱。这有啥用？几百块钱够我买几箱钉子？

折腾了一下午，钱没借到，手机号还被泄露了。第二天开始，各种贷款推销电话轰炸，问我需不需要资金周转。我当时就火了，这哪是贷款平台，分明就是信息贩卖的中转站。

说白了，芝麻信用分确实是个参考指标，但它不是银行审批的唯一标准。很多平台宣传可以用芝麻分贷款，其实只是把芝麻分作为一个准入门槛，真正批不批、批多少，还得看你的征信、流水和负债情况。

真正靠谱的芝麻信用贷款渠道有哪些

踩了坑之后，我沉下心来研究了一阵子，也问了几个做金融的朋友，总算搞明白了这里面的门道。真的要说有没有可以用芝麻信用贷款的平台，答案是有的，但没那么多花里胡哨的。

最直接的就是支付宝里面的产品。借呗和花呗，这个大家都知道，但很多人不知道的是，借呗的额度和你的经营状况其实有挂钩。我有个做餐饮的朋友，他平时支付宝流水大，借呗额度直接给了二十万。而我自己之前不怎么用支付宝走账，额度才五万。

还有一个渠道是网商银行。这个是很多做生意的人容易忽略的。如果你是个体户或者小微企业主，用支付宝收付款比较多，网商贷的额度往往会比借呗更给力。我当时就是开了网商银行的户，把日常流水往这边导了一部分，两个月后额度从三万涨到了十五万。

至于外面那些吹得天花乱坠的"芝麻分贷款平台"，我劝你悠着点。正规的持牌机构，比如招联金融、马上消费这些，确实会参考芝麻分，但人家查征信查得也严。别以为有个高分就能蒙混过关。

那些年我踩过的贷款坑

说起踩坑，我真是有一肚子苦水。前年有个所谓的"助贷机构"联系我，说只要我有芝麻分700以上，就能帮我操作一笔五十万的信用贷，手续费五个点。我想着五个点就五个点吧，能下款就行。

结果呢？资料交上去，对方说我的征信查询次数太多，需要"养"一下。怎么养？让我去申请几张信用卡，刷流水。我听着不对劲，就没继续。后来才知道，这帮人是拿我的资料去申请其他平台的贷款，中间吃差价，甚至还可能涉及骗贷。

还有一次，我在一个贷款超市APP上看到广告，说"芝麻分贷款秒批，不上征信"。不上征信？这好事能轮到我？我点进去细看条款，发现借款方居然是某个偏远地区的小贷公司，年化利率算下来快36%了。这哪是贷款，分明就是高利贷。幸亏我多留了个心眼，不然真借了，还都不知道怎么还。

关于芝麻分贷款的三个真相

第一，芝麻分不是征信。你的芝麻分再高，如果央行征信上有逾期记录，正规平台照样拒你。别把两个概念混为一谈。

第二，所谓的"免审额度"大多是噱头。很多平台宣传芝麻分多少以上免审核，实际上只是免了部分资料的提交，该查征信还是得查，该电话核实还是得核实。

第三，频繁授权芝麻分会降低分数。这个很多人不知道。你每在一个平台点击"授权芝麻信用"，系统都会记录一次。短时间内授权太多次，芝麻信用会判定你的资金状况紧张，反而可能把你的分数往下调。我去年那会儿乱点一通，分数直接掉了十几分，到现在都没涨回来。

怎么判断一个贷款平台靠不靠谱

做生意这么多年，我也总结了一些经验。现在市面上号称可以用芝麻信用贷款的平台，没有一千也有八百，怎么辨别真假？

先看有没有放贷资质。正规平台在APP里都会公示放贷资质，比如"XX消费金融"或者"XX银行"。如果找不到，或者名字都没听过，直接pass。

再看利率是否透明。正规平台都会明示年化利率，不会藏着掖着。那些只告诉你"日息万分之几"却不告诉你年化多少的，多半有猫腻。日息万分之五，年化就是18.25%，这还不算其他费用。有些平台加上服务费、担保费，实际年化能干到40%以上，你敢借？

最后看会不会提前收费。正规贷款，下款前一分钱都不收。凡是让你先交"工本费""保证金""验证费"的，百分之百是骗子。这个道理我早就懂，但每年还是有很多人上当，就因为急用钱，脑子一热就信了。

我有个做物流的朋友，去年被一个"先交两千块钱保证金"的骗局忽悠了。钱交了，对方直接拉黑，连个影儿都找不到。报警到现在也没追回来。

做生意周转，怎么用钱最划算

说了这么多坑，也说说正面的。如果你跟我一样是小微企业主，经常需要资金周转，与其到处找有没有可以用芝麻信用贷款的平台，不如先把手头的资源盘活。

首选还是银行经营贷。现在国家政策扶持小微企业，很多银行的经营贷利率都压到了4%以下。我去年在工行办了一笔经营贷，年化3.85%，比那些乱七八糟的平台划算太多了。当然，办经营贷要有营业执照，要实地经营，要有流水，门槛是高一点，但值得。

其次是支付宝和微信的微粒贷。这两个的好处是方便，随借随还，按天计息。我现在的做法是，把支付宝和微信的额度留着当备用金，平时尽量不用，真到急用的时候才动。这样既不会因为频繁使用影响征信，也能在关键时刻救急。

至于那些小平台，我现在的态度是：能不碰就不碰。利息高是一方面，更重要的是，很多小平台会上传一些乱七八糟的记录到你的征信上，把你的征信弄花。等你以后真要办大事，比如买房买车的时候，后悔都来不及。

我有个做建材生意的老哥，前年为了周转，在七八个小贷平台借了钱。钱是还上了，但征信上密密麻麻全是小贷记录。去年他想买房，银行直接拒贷，理由是"多头借贷，风险过高"。他当时拍大腿都来不及，最后只能全款买了个小房子。

最后说点实在的

做生意需要周转很正常，但借钱这事儿，宁可慢一步，也别走错路。那些号称"芝麻分贷款秒下款"的平台，十个有九个是坑。真要找钱，先把正规渠道跑一遍：银行、支付宝、微信，再不济找亲戚朋友周转一下，也比掉进高利贷的陷阱强。

我现在养成了一个习惯，每年年初都会去查一下自己的征信报告，看看有没有异常记录。同时也会把各个平台的额度盘点一下，做到心里有数。真到要用钱的时候，不用临时抱佛脚。

说到底，芝麻分只是个参考，真正决定你能不能借到钱、能借多少钱的，还是你的经营状况和还款能力。与其花时间研究那些花里胡哨的平台，不如把心思放在怎么把生意做好、怎么把流水做大上。流水好了，银行追着给你送钱；流水不行，求爷爷告奶奶也没人敢借你。

你要是问我现在有没有靠谱的渠道，我只能说我常用的就那几个：工行经营贷、支付宝借呗、微信微粒贷。其他的，你自己掂量着办。

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