黑户可以点哪些网贷？一个踩过坑的小老板说几句掏心话

去年冬天，我厂里有个老员工突然跑来找我借钱，说是家里老人生病急需五万块。这哥们跟我干了八年，人品没得说，但征信早就烂透了，信用卡逾期连三累六，外面还欠着小贷。他问我：黑户可以点哪些网贷？当时我看着他红通通的眼睛，心里挺不是滋味。讲真，这个问题我太熟悉了，因为我三年前也问过自己一模一样的话。

那时候我为了周转，把征信搞花了，到处碰壁。现在市面上那些所谓的"黑户必下"广告，十个有九个是坑。今天我就把自己这几年摸爬滚打的经验摊开来说，能帮一个是一个。

先泼盆冷水：黑户能点的网贷真的不多

别傻了。那些短信里喊着"无视黑白户、秒批五万"的平台，你点进去试试？不是让你交会员费，就是让你下载一堆乱七八糟的APP，最后钱没见到，手机还卡得要死。我前年就是这么被骗了398块钱的"工本费"，到现在我都记得那个客服消失前发来的表情包，真是坑爹。

正规的网贷，比如借呗、微粒贷、京东金条，甚至一些消费金融公司的产品，都要查征信。一旦你进了"黑户"名单——不管是征信逾期严重、被列入失信被执行人，还是有多头借贷记录——这些正规军基本都会把你拒之门外。门儿都没有。

那是不是就彻底没戏了？也不是。但能点的口子，跟你想象的完全不一样。

黑户可以点哪些网贷？这几条路还能走

我试过、也帮别人操作过一些还能下款的渠道，虽然额度不高，但至少是正经路子。

第一种是有些小贷公司推出的"担保贷"。说白了就是找个征信好的朋友给你做担保，或者你有车子、房子做抵押。去年11月有个做建材的客户，征信上有2次逾期，金额都不大，但银行就是不批。后来他找了个公务员朋友做担保，在一家小贷公司贷了三万，利息虽然比银行高一点，但好歹把货款付了。这种产品不怎么看征信，看的是你的抵押物和担保人。

第二种是某些消费金融公司的"特批通道"。这个很多人不知道。有些消金公司为了冲业绩，会在季度末或者年底放宽一点审核标准。我有个朋友在一家消金公司做风控，他偷偷告诉我，每个月25号到月底那几天，系统会自动调高风险容忍度，一些平时会被拒的申请，这时候反而能过。但这个不同城市可能不一样，我只熟悉我们这边的情况。

第三种是电商平台的小额分期。比如你在淘宝、京东买东西时的分期付款，有时候不查征信也能开。额度不大，一两千块钱，买个手机、家电能用。这不是直接拿现金，但好歹能缓解一下燃眉之急。

这些"黑户网贷"千万别碰

说到这儿，我得提醒你几个绝对不能踩的坑。

• 714高炮：借1000到手700，一周后还1000，年化利率超过1000%。这种就是吃人不吐骨头，沾上就完了。
• 套路贷：说好的无抵押无担保，签完合同才发现里面全是坑，最后房子都被人骗走了。
• 前期收费的：正规贷款放款前一分钱都不收。让你交工本费、验资费、保证金的，100%是骗子。

我有个做餐饮的朋友，前年资金链断了，急得乱投医，在网上找了个"黑户贷款"的中介。对方说能贷20万，但要先交2000块钱的"资料费"。他交了，然后对方又说要交5000块的"银行流水费"。他又交了。最后对方把他拉黑了，他才知道被骗了。报警到现在都没追回来。

与其找网贷，不如换个思路

说了这么多，其实我最想说的是：黑户了就别想着网贷了，越贷越黑。

你现在最该做的是什么？养征信。把现有的欠款慢慢还上，别再新增逾期，两年之后你的征信会慢慢恢复。我自己的征信就是花了三年时间才养回来的，那会儿真是省吃俭用，一分钱掰成两半花。但到现在我都庆幸自己没去碰那些高利贷。

实在急用钱怎么办？找亲戚朋友借，写借条，约定利息，比外面那些乱七八糟的网贷靠谱一万倍。或者把手头的闲置资产变卖一下，车子、首饰、电子产品，能换钱的都换掉。说白了，这时候面子不重要，活下来才重要。

关于黑户贷款的几个常见误区

很多人以为黑户就是彻底没救了，其实不是。黑户也分好几种情况。如果你只是征信花，查询次数多，那养三个月到半年就能恢复。如果你是有逾期但已经还清，五年之后记录会自动消除。只有那种欠钱不还、被法院列入失信被执行人的，才是真正的"死户"。

还有一种情况，很多人不知道。有些网贷平台是不上征信的，你在这些平台借款，不会影响你的征信记录。但问题是，这些平台往往利息高得离谱，而且催收手段很恶劣。我见过有人借了这种钱，最后被骚扰得连工作都丢了。值得吗？

最后说点实在的

我写这些不是想给你泼冷水，是想让你少走弯路。我见过太多人因为急用钱，病急乱投医，最后从几万块的债务滚成几十万，家都散了。

黑户可以点哪些网贷？答案很残酷：能点的很少，利息都不低，而且风险很大。与其在网上到处找口子，不如老老实实想办法增加收入、减少支出、慢慢还债。

对了，开头提到的那个老员工，后来我没给他推荐任何网贷，而是预支了他三个月的工资，又帮他联系了工会申请了困难补助。钱不多，但好歹没让他掉进高利贷的坑里。

你现在最需要问自己的不是"哪里能贷到钱"，而是"我到底是怎么走到这一步的"。

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