被拒了五次才明白：哪一家网贷通过率高些，真相都在这

2019年那个冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

生意上资金链断了，急需要三万块钱周转，我像没头苍蝇一样在网上乱申请。结果呢？整整五家，全部被拒。手机短信叮叮当当响个不停，全是"很抱歉，您的综合评分不足"。当时我就想，这帮平台是不是串通好了坑我？后来我才搞明白，不是我运气差，是我压根不懂这里面的门道。现在回头看，很多人问我哪一家网贷通过率高些，我只能说，这问题本身就问错了方向。

通过率高的网贷平台，到底有没有标准答案？

讲真，市面上那些所谓的"必过榜单"，十有八九是忽悠人的。

每个平台的风控模型都不一样，哪怕是你觉得名字差不多的平台，背后的资金方可能完全不同。我有个朋友老张，去年这时候也是急着用钱，他听人说某呗好过，结果上去就被拒了。反倒是一个听都没听过的小平台，给了他五千额度。这事儿说明啥？说明通过率这东西，因人而异。但有一点是肯定的：大厂背景的，比如某东、某度旗下的，虽然审核严，但只要过了，利息透明，不会给你玩阴的。那些听都没听过的小平台，倒是容易过，但各种服务费、担保费加起来，你算算年化利率能吓你一跳。

我当时就是吃了不懂的亏，看到额度就眼红，根本没看背后的利息陷阱。

为什么你总是被拒？问题可能不在平台

很多人觉得，被拒就是平台不给面子。别傻了。

平台是开门做生意的，巴不得借钱给你赚利息。拒绝你，只有一个原因：系统判定借给你钱，大概率收不回来。我研究了大半年，把自己的征信报告翻来覆去地看，才发现那段时间我"硬查询"的次数高达12次。啥叫硬查询？就是你每一次点"查看额度"，哪怕没借钱，征信上都会留下一条记录。

在风控眼里，一个短时间内到处找钱的人，就像一个到处借钱的赌徒，风险极高。这事儿我到现在我都记得清清楚楚，那时候我根本不知道点一次"测额度"竟然这么伤征信。所以，与其到处问哪一家网贷通过率高些，不如先管住自己的手，别把征信搞花了。

想提高通过率，这三个细节比选平台更重要

踩了这么多坑，我总结了几条经验，都是真金白银换来的教训。

第一，填资料别太"实在"。我以前老实，写收入就写真实的几千块。后来我发现，适当"美化"一下是允许的。比如你月薪5000，可以写6000-8000，只要别太离谱，比如写个5万，系统一眼就能识破。联系人那一栏，填个征信好的朋友或者家人，千万别填那些也是一身债的朋友，这叫"关联风险"，系统查得出来。

第二，申请时间有讲究。

这个是我在一个做风控的朋友那喝酒套出来的话。每个月的下旬，特别是25号以后，很多平台为了冲业绩，风控会稍微松一点。月初的时候，风控往往最严。还有每天的时间，上午10点到下午3点之间申请，通过率通常比半夜三更高。半夜申请的，在系统看来都是缺钱缺急眼了的，评分直接给你降一档。

第三，设备环境要干净。如果你手机里装了一堆借贷APP，或者经常换手机登录，风控系统会判定你"多头借贷"风险高。我后来学乖了，申请前把其他不相关的借贷APP全卸载了，过两天再申请，果然过了。

别迷信"百分百下款"的鬼话

网上有些广告，号称"黑户也能下款"、"百分百通过"。看到这种，直接划走。正规的网贷平台，哪怕是消费金融公司，都要查征信、查大数据。那些号称不查征信就能下款的，要么是高利贷，要么就是骗你个人信息的。我有个老乡，信了这种广告，钱没借到，通讯录还被爆了，到现在还在跟那帮催收扯皮。

网贷通过率高的平台怎么选？看准这三类

说了这么多，还是得给点实在的建议。虽然不能说哪一家绝对能过，但按类别选，概率会大很多。

• 第一梯队：互联网巨头系。像某东金条、某度有钱花、某米贷款。这类平台背靠大厂，数据打通了，如果你经常用他们的电商服务，消费记录好，通过率很高。利息也正规，一般在年化10%-18%左右。
• 第二梯队：持牌消费金融。比如招联、马上、中银消费金融。这类机构正规，但审核相对严格，需要你有稳定的工作和征信记录。利息适中，适合资质稍微好一点的人。
• 第三梯队：银行系快贷。很多银行现在都有线上快贷产品，比如建行快贷、工行融e借。这类利息最低，年化可能只有4%-6%，但通过率也最低，只针对优质客户。如果你有该行的房贷或工资卡，优先试这个。

我现在的做法是：先查征信，如果征信还行，优先试银行系的；如果银行拒了，试互联网巨头系的；实在不行，再考虑持牌消金。至于那些听都没听过的小平台，给再多额度我也不碰。

去年11月有个做装修的朋友，征信有点花，问我怎么办。我让他先把手机里那十几个借贷APP删了，养了半个月征信，然后只申请了某东的一款产品。因为他平时网购多，是plus会员，结果给了两万额度，利息也不高。要是他之前乱申请，估计连这个都下不来。

最后说两句掏心窝子的话

网贷这东西，能不碰就不碰。一旦开了头，很容易陷进去。我那会儿拆东墙补西墙，利滚利差点没翻身。现在虽然还清了，但征信上的记录还得等五年才能消。

如果你真急用钱，先把身边能借的亲戚朋友借一遍，哪怕给点利息，也比网贷划算。实在要借，记住一条：借之前算清楚总利息，还得上的再借。别为了眼下的急，给自己挖个大坑。

你要是现在正对着手机发愁，不知道点哪个申请按钮，我建议你先放下手机，去睡一觉，明天上午再决定。

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