芝麻分560无前期网贷真的存在吗？一个过来人的血泪经验

去年冬天，我站在便利店门口抽烟，手机屏幕上显示着余额47块3，那种感觉到现在我都记得。房租还有三天到期，工资还要等一周，我点开支付宝看了眼自己的分数——560。那会儿我满脑子都在搜芝麻分560无前期网贷，想着能不能找个不花钱就能下款的口子救个急，结果差点把自己搭进去。

讲真，当时我真以为找到了救命稻草。网上铺天盖地的广告，都说不需要前期费用，凭芝麻分就能下款，有的还号称秒到账。我填了一堆资料，身份证、通讯录、甚至还要了服务密码，折腾了半宿，最后呢？要么是弹出来一个"综合评分不足"，要么就是让我先交99块钱的"会员费"或者"验资费"才能放款。说白了，全是套路。

为什么芝麻分560找贷款这么难？

咱得先搞清楚一个事儿，芝麻分560是个什么水平？我后来问了在银行上班的朋友，他告诉我这个分数基本上在信用体系里属于"次级"那一档了。正常来说，600分以上才算是个门槛，650分以上才算有点议价权。560分意味着什么？意味着在大多数正规金融机构眼里，你的违约风险比较高，要么是以前有过逾期，要么就是信用记录太单薄。

这时候有人跟你宣传"无前期网贷"，你敢信？反正我现在是不信了。正规机构看到560分，大概率直接拒，连额度都不会给你批。那那些号称能下款的是谁？基本都是些不正规的网贷平台，或者是专门骗你前期费用的中介。

我那会儿不懂啊，觉得芝麻分既然是支付宝出的，那肯定很多平台认吧？结果发现根本不是那么回事。芝麻分这东西，除了少数几个跟支付宝有深度合作的平台，大部分正规银行和消费金融公司根本不看这个，人家看的是央行征信。你芝麻分再高，征信花了照样没戏；反过来，你芝麻分560，征信要是很漂亮，其实正规渠道还是能走的。

那些号称"无前期"的，到底怎么坑你的？

我踩过的坑，你们最好绕着走。当时有个自称"某某普惠"的加我微信，说芝麻分550以上就能做，额度3000到10000，不需要任何前期费用。听着挺靠谱对吧？我也这么觉得，就把资料发过去了。

过了半小时，对方说审核通过了，额度5000，但是需要验证还款能力。怎么验证？让我往一个指定账户转500块钱，说放款的时候一起返回来。我当时就犹豫了，我说你不是说无前期吗？对方解释说这不是费用，是验资，验证完立马返还。

幸亏我当时兜里就剩47块钱，想转也转不了。后来我才知道，这叫"验资骗局"，钱转过去对方立马拉黑你，根本没有什么贷款。这还算轻的，我见过更坑的，是那种真的给你下款，但是合同金额和实际到手金额差一大截。

比如你借3000，合同上写4000，那1000说是"服务费"或者"保证金"，到手就2000多，还款还得按4000还。这种就是典型的砍头息，年化利率算下来能吓死人，百分之几百都有可能。这哪里是贷款，简直是喝血。

芝麻分低想贷款，到底有没有靠谱的路子？

说了这么多坑，那是不是芝麻分560就彻底没戏了？也不是。我后来自己琢磨了半天，加上问了几个懂行的，总算找到了几条能走的路。

第一条，也是最稳妥的，就是养征信。我那会儿征信上有一条逾期记录，是以前一张信用卡忘还了，金额不大就几百块，但是影响很坏。我后来把这笔钱还清了，然后保持每个月正常使用信用卡，按时还款，过了半年多，芝麻分涨到了610，再去申请正规的消费贷，通过率就高多了。这个方法慢是慢了点，但管用。

第二条，找有抵押或者担保的渠道。纯信用贷款对征信要求高，但是如果你有抵押物，比如车、房，或者找个征信好的朋友给你做担保，那通过率会大大提升。我有個做小生意的朋友，芝麻分才500出头，但他有辆二手车，去做了个车辆抵押贷，也拿到钱了。利息是高了点，但至少正规，不会坑你。

第三条，用其他数据补充。有些平台不光看芝麻分，还会看你其他的信用数据。比如你的运营商数据、社保公积金、甚至外卖订单记录。我后来在一个互联网银行的小程序上申请，授权了公积金数据，虽然芝麻分还是低，但因为我公积金连续缴了两年没断过，最后给了我一万二的额度。利息年化10%左右，比那些乱七八糟的网贷靠谱多了。

申请的时候有个细节很多人不知道

这个是我自己摸索出来的，不一定对啊，但你可以参考。申请这种线上贷款，时间点其实有讲究。月底和季度末，通过率会稍微高一点。为什么？因为那时候业务员和平台都有业绩压力，指标没完成，审核可能会稍微松一点点。我那笔一万二的额度，就是月底最后两天申请的，之前月初试过一次，直接被拒。当然这个可能也看平台，不同平台政策不一样，我只是说说我观察到的情况。

这些信号一出现，扭头就走

现在市面上号称做芝麻分560无前期网贷的中介和平台太多了，我总结了一个简单的判断方法，看到以下几种情况，直接拉黑：

• 还没放款就让你交钱的，不管名目叫什么，验资费、会员费、工本费、解冻费，全是骗子，正规机构不会这么干。
• 合同金额和到手金额不一致的，这种就是砍头息，利率高得离谱，借了就是给自己挖坑。
• 让你提供通讯录权限、服务密码这种敏感信息的，这种平台大概率是高利贷，到时候还不上钱，爆你通讯录，让你亲戚朋友都知道你欠钱，压力特别大。
• 利息不敢明说的，正规平台都会明确告诉你年化利率是多少，那些支支吾吾只说"每天几块钱"的，多半有猫腻。

我有个同事，去年也是急着用钱，找了个网贷平台，借了5000块，合同上写的是服务费每月200，结果算下来年化利率超过60%。后来还不上了，对方开始疯狂催收，电话打到公司前台，闹得他差点丢了工作。这事儿给我触动挺大的，从那以后我就发誓，再缺钱也不能碰这种坑爹玩意儿。

实在急用钱，怎么办？

我知道看这篇文章的人，可能很多都是跟我当初一样，真的急用钱，等不了养征信那么久。那我给几个实在的建议：

第一，先看看自己有没有公积金、社保、个税这些数据，有的话去正规互联网银行试试，比如微众、网商、度小满这些大平台，他们有专门针对公积金用户的贷款产品，利息合理，也不会有乱七八糟的费用。

第二，看看自己有没有信用卡。信用卡取现或者现金分期，虽然利息也不低，但至少是透明的，而且不会骗你。有些银行还有专项分期额度，可以单独申请。

第三，实在不行，找亲戚朋友借。我知道开口借钱挺丢人的，但比起被网贷坑，比起被催收骚扰，这点面子算什么？我当时最后就是找表哥借了2000块，把房租交上了，后来发了工资第一时间还给他。亲戚朋友之间，说清楚什么时候还，写个借条，大部分还是会帮的。

别去信那些网上认识的人，什么"私人放款""无抵押秒下"的，十有八九是骗子。真要有这么好的事儿，人家自己亲戚朋友不够借的，轮得到你一个陌生人？

写这么多，其实就是想告诉大家，芝麻分560无前期网贷这玩意儿，大概率是骗人的幌子。真有平台敢做这个分数段的无抵押贷款，利息绝对高到你承受不起。与其到处找这种不靠谱的口子，不如踏踏实实养养征信，或者找找其他正规渠道。缺钱的日子确实难熬，我经历过，但千万别因为着急就乱投医，越急越容易踩坑。

你要是现在正填着什么贷款申请表，看到这儿，先把手机放下，仔细看看合同条款，算算真实利率，再决定要不要点那个"确认"按钮。

文章版权声明：除非注明，否则均为黑贷网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。