负债高什么信用卡容易通过？说点银行不想让你知道的实话

上周三下午，我正坐在办公室喝茶，老同学大伟火急火燎地推门进来，一屁股坐在沙发上就开始叹气。

这哥们儿前两年做生意赔了点钱，现在手里还有二十多万的网贷没还清，每个月光倒卡就焦头烂额。

他问我有没有什么路子，能再办张卡周转一下，但我看他那征信报告，密密麻麻的查询记录，我都替他头疼。

说白了，很多人和大伟一样，等到资金链快断了才想起来办卡，这时候往往已经晚了。

但他这个案例让我想到一个很多人都在搜的问题：负债高什么信用卡容易通过？

这个问题其实问得挺有技巧，因为银行不是慈善机构，看到高负债第一反应通常是躲远点。

不过呢，银行内部确实有一些"偏好"和"空子"，懂行的人能找到那扇稍微开着的门。

别只盯着大银行，"冷门"卡种反而是机会

很多人办卡有个误区，觉得四大行（工农中建）靠谱，额度高，一股脑儿全往那儿冲。

讲真，这就像你明明口袋里没钱，非要去奢侈品店办会员卡，人家能给你好脸色看吗？

四大行的风控体系那是出了名的严，特别是对负债率这块，卡得死死的。

你负债高，在他们眼里就是"高风险客户"，秒拒是常态，连个理由都懒得给你。

反倒是那些股份制商业银行，比如中信、光大、浦发，或者城商行，为了抢市场份额，门槛会稍微松那么一点点。

我之前经手过一个客户，做餐饮的小老板，负债率大概在60%左右，去申请建行直接被拒。

后来我让他试试光大银行的"孝心白"卡种，专门针对有稳定工作的中青年群体，结果还真批了，虽然额度只有一万五，但好歹解了燃眉之急。

这种卡种平时不显山不露水，但银行为了完成发卡指标，有时候会放宽一点风控尺度。

当然，这个尺度是动态调整的，可能这个月松，下个月就紧了，谁也说不准。

所以你要问负债高什么信用卡容易通过，与其盯着大银行碰壁，不如看看那些正在搞活动、推新卡的股份行。

高负债申请信用卡的"隐藏加分项"

负债高只是银行审核的一个维度，不是全部。

这就好比你找朋友借钱，虽然你欠了不少外债，但如果你每个月工资两万块准时到账，朋友可能还会觉得你还钱有保障。

银行也是看"综合评分"的。

公积金是最大的"免死金牌"

如果你负债高，但公积金交得特别高、特别稳，那在银行眼里你就是优质客户。

去年我遇到一个在医院工作的护士，她因为家里买房装修，网贷欠了十几万，负债率看着吓人。

但她公积金每个月双边加起来有四千多，连续交了五年没断过。

我就建议她申请招商银行的卡，招行特别看重公积金，尤其是代发工资和公积金联动的客户。

结果怎么样？下卡三万八，而且因为她是优质单位员工，后面还给了她一笔预借现金的额度。

这就是典型的"负债高但有救"的情况，你的收入稳定性盖过了负债的风险。

如果你也有公积金，千万别浪费这个优势，填申请表的时候一定要把公积金那一栏填详细了。

资产证明能"对冲"负债率

有些人负债高是因为买房，这种负债叫"良性负债"，银行其实没那么讨厌。

怕的是那种网贷小贷一大堆，名下连个自行车都没有的"空壳"负债。

如果你名下有房产、车产，或者有大额存单、理财，哪怕负债率高一点，银行也会掂量掂量。

我有次帮一个客户做规划，他名下两套房，但信用卡刷爆了，负债率到了70%。

他想办民生银行的卡，被拒了两次，后来我让他把其中一套房的房产证复印件附在申请材料里，重新进件。

虽然流程麻烦点，得去柜台递交纸质材料，不能在网上点一点就完事，但最后批了两万的额度。

银行也是看抵押物的，有东西在那摆着，他们心里踏实。

这些"坑"千万别踩

说到这儿，我得泼盆冷水。

网上有些文章会告诉你，负债高就去办那些"秒批"的小银行信用卡，甚至推荐一些不知名的村镇银行。

别傻了，这种卡往往额度低得可怜，两三千块钱，还不够你塞牙缝的，而且提额特别难。

更坑的是，有些小银行的分期手续费高得离谱，年化利率能到18%甚至更高，借了就是给自己脖子上套绳子。

还有一种常见的说法是"以卡养卡"，这纯粹是饮鸩止渴。

你办新卡还旧卡，征信上的"已用额度"只会越来越高，最后变成一个死结。

我见过太多这样折腾的人，最后连房贷都批不下来，哭都没地方哭去。

另外，申请信用卡的时候，千万别为了提高通过率去造假资料。

银行的风控系统比你想象的聪明，你填个虚假单位，人家一查社保公积金立马露馅，直接进黑名单，这辈子都别想在这家银行办业务了。

这事儿没捷径可走，诚实填表，把自己最亮眼的资产展示出来才是正道。

选对时机也很关键

银行发卡也是有任务的，每年的一季度（开门红）和年底，是银行冲业绩的时候。

这期间，为了完成发卡量指标，审核标准可能会在可控范围内稍微松动一点。

特别是每年1月、2月那会儿，很多银行都有"新春礼"，这时候去申请，通过率确实比平时高一些。

但这个也不是绝对的，不同银行政策不一样，具体能松到什么程度，只有他们内部风控部的才知道。

我只能说，如果你现在负债高，又急需用卡，尽量避开6月和12月这些年中、年底考核的节点，那时候银行忙着盘点，风控最严。

挑个银行想冲业绩的时候去申请，多少能占点便宜。

说到底，负债高什么信用卡容易通过，没有标准答案，只有"更适合你现状"的选择。

你得把自己的资质摊开来看：有公积金吗？有房吗？工作稳吗？

如果这三样一样都不沾，光想着办新卡填窟窿，那我劝你还是趁早打消这个念头，老老实实想办法增加收入才是正经事。

毕竟，银行的钱是要还的，不是大风刮来的。

大伟后来听我的建议，没去乱申请卡，而是找亲戚周转了一部分，先把网贷结清了几笔，养了三个月征信，上个月刚下了张招商的卡，额度虽然不高，但总算走上正轨了。

别把信用卡当救命稻草，它顶多算个拐杖，路还得靠自己走。

文章版权声明：除非注明，否则均为黑贷网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。