小额贷款不看综合评分的真的存在吗？做生意十年我摸清了门道

我是做建材生意的，大大小小的工地跑了不少，垫资这事儿对我来说就跟吃饭喝水一样平常。去年年底接了个大单子，甲方付款周期拖到了四个月，我这边还得给上游厂家结账，手头一下子紧得要命。那会儿我真是急得团团转，银行跑了好几趟，人家一看我的负债率，再看看那几笔查询记录，直接就把我拒了。后来听朋友说起小额贷款不看综合评分的渠道，我一开始压根不信，觉得这八成又是哪家的噱头。但真把我逼到墙角的时候，我还是硬着头皮去试了试，没想到还真让我找到了几条路子。

综合评分不足到底是什么鬼？别被忽悠了

很多人被银行或者网贷平台拒贷的时候，都会收到一条短信，说什么"综合评分不足"。这玩意儿说白了就是个黑匣子，你根本不知道它里面到底怎么算的。我有个做餐饮的朋友，征信干干净净，收入也稳定，结果申请某平台的时候也被拒了，理由就是这四个字。后来我才知道，这评分不光看征信，还看你的手机使用习惯、联系人数量，甚至你填资料时候的打字速度都有可能影响结果。

讲真，这东西太玄学了。

有一回我跟一个在风控部门工作的老同学喝酒，他跟我透了点底。他说很多平台的综合评分模型里，有一项是"多头借贷风险"，就是你最近申请的贷款平台数量。这数量一多，评分直接掉一大截。但问题来了，我做生意周转，难免要多方筹钱，这难道就成了我的错？所以后来我找贷款的时候，就专门盯着那些不怎么在意这个评分的渠道去试。

不看综合评分的贷款到底藏在哪？

这事儿得从两年前说起。那会儿我接了个装修工程的分包，前期要自己垫材料款，大概需要三十万。我当时的征信已经花了，正规银行贷款基本没戏。后来我找到一个做贷款中介的老乡，他给我指了一条路：去试试本地的农商行或者信用社。

我当时半信半疑，觉得这些小地方能有什么靠谱产品？结果去了之后，信贷员压根没让我填那些乱七八糟的线上问卷，直接问我有没有本地的房产或者商铺做抵押。我说有，但已经抵押过一次了。他摆摆手说没关系，只要还有余值，就能做二抵。最后这三十万还真批下来了，利息虽然比大银行稍微高一点，但比外面的高利贷强太多了。这事儿让我明白一个道理：很多所谓的小额贷款不看综合评分的产品，其实就藏在这些线下的小银行里。

它们的风控逻辑跟大银行不一样。大银行全看系统评分，你分数不够，客户经理想帮你也帮不了。但小银行尤其是信用社，很多时候是人治，信贷员觉得你这人靠谱、抵押物足，他就能想办法给你批。当然，这中间也有门道，不是说你去了就一定能成。

线下小银行和线上平台的区别在哪？

我后来总结了一下，线上那些号称"不看评分"的平台，十有八九是坑。要么利息高得离谱，要么就是骗你交什么"解冻费""验证费"。我有个表弟去年就被坑过，在网上点了个链接，结果钱没借到，反而被骗了两千块钱的"工本费"。这坑爹玩意儿，想想都来气。

反倒是线下的渠道，虽然手续麻烦点，要跑腿、要签字、要评估，但人家是正儿八经的金融机构。我那三十万批下来之后，我特意去查了这家农商行的背景，确实是正规持牌的。所以我现在有个习惯：凡是线上让我先交钱的，一律拉黑处理。

不看综合评分的口子怎么找？教你几招

找这种渠道，不能光在网上搜。网上搜出来的，要么是广告，要么是中介留的诱饵。我一般是这么干的：先去当地的银行网点挨家问，尤其是那些名字不太响亮的城市商业银行、农村商业银行。别觉得丢人，借钱这事儿，脸皮厚点没坏处。

第二招是问同行。做生意的圈子里，大家多多少少都有过资金周转的经验。去年有个做物流的朋友给我介绍了一个产品，是某地方银行推出的"商户贷"，专门针对个体工商户。这产品压根不上征信系统，只要你店铺流水够，就能批个十来万。这种产品你上网搜根本搜不到，都是银行客户经理私下推的。为什么？因为额度小，大银行看不上，小银行又没那么多广告预算。

还有一个渠道是担保公司。当然，我说的是正规的那种，不是街边电线杆上贴小广告的。有些担保公司跟银行有合作，你资质差一点，他们帮你做担保，银行就能放款。不过这中间要交一笔担保费，具体多少我不敢乱说，不同公司不一样，你得自己算划不划算。

我的亲身教训：这些坑千万别踩

踩过的坑多了，说一个最惨的。前年我资金周转困难，在网上找了一个号称"黑户也能下款"的平台。填了一堆资料之后，客服说我资质不行，需要找个"见证人"来证明我的还款能力。我当时急昏了头，就把我一个亲戚叫来了。结果这平台根本不是放贷的，是搞诈骗的，拿着我亲戚的信息去申请了别的贷款，最后钱没到我账上，反而背了一身债。这事儿闹到最后，亲戚跟我翻脸，到现在都没缓过来。

所以我现在有个原则：凡是让我找见证人、交保证金、或者下载乱七八糟APP的，一律按骗子处理。正规贷款，哪有这么多花里胡哨的？

不看评分的贷款利息会不会很高？

这问题我被问过好多次。说实话，大部分不看综合评分的贷款，利息确实比大银行的信用贷要高。大银行可能年化4%左右，这种小银行或者担保贷款，年化可能要去到8%甚至10%。但我觉得这事儿得辩证看。你想想，你急用钱的时候，能借到钱就是烧高香了，利息高一点总比借不到强吧？再说了，跟民间的私人借贷比起来，这利息已经算良心了。

我去年那笔三十万的贷款，年化大概在7.5%左右。当时算下来，一年利息两万多。虽然肉疼，但那笔生意让我赚了八万多的利润，刨掉利息还是赚的。做生意嘛，算的是总账，别为了省那点利息把正事耽误了。

还有一点要提醒大家：有些平台宣传的时候说利息很低，但里面藏着各种手续费、服务费。我之前见过一个产品，表面上年化6%，结果加上各种费用，实际成本去到了15%以上。这帮人玩文字游戏玩得贼溜，签合同的时候一定要把每一条都看清楚，尤其是那些字很小的条款。

别不好意思问。

我有一次签合同，发现有一条写着"咨询服务费"，我问客户经理这是什么，他支支吾吾说不清楚。我当时就火了，直接说不签了。结果他马上改口说可以免掉这笔费用。你看，你要是不问，这钱就白花了。

什么样的人适合找不看评分的贷款？

不是所有人都适合走这条路。如果你只是想借点钱买手机、旅游，那我劝你还是老老实实去提升自己的综合评分，别折腾这些。这种贷款更适合像我这样做生意临时周转，或者征信有点小瑕疵但还款能力没问题的人。

我观察了一下身边用这类产品的人，大部分都是做小生意的：开餐馆的、跑运输的、搞装修的。这些人有个共同特点：现金流不稳定，但总体收入还行。银行看不上我们，我们只能另辟蹊径。

还有一类人是征信查询次数太多的。我去年帮一个客户垫资，他就是因为不懂行，在网上乱点各种贷款申请，结果把征信查花了。其实他的负债并不高，收入也稳定，就是查询记录太多，大银行系统直接秒拒。后来我带他去了一家农商行，找信贷经理当面说明情况，提供了收入证明和银行流水，最后也批下来了。这说明什么？说明线下渠道还是有人情味儿的，不像系统那么死板。

最后说点实在的

找小额贷款不看综合评分的渠道，核心就一句话：多跑腿，少上网。网上的信息真假难辨，你一个不小心就可能掉坑里。线下的银行网点、担保公司，虽然麻烦点，但至少跑得了和尚跑不了庙。我现在手机里存了五六个本地信贷员的电话，有农商行的，也有担保公司的，资金周转有问题直接找他们，比在网上瞎找靠谱一百倍。

下次你需要用钱的时候，先别急着点网上的申请按钮，去家门口的小银行转转，说不定就有意外收获。

文章版权声明：除非注明，否则均为黑贷网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。