现在还有哪些网贷可以借到钱？一个过来人的血泪清单

2019年那个冬天我这辈子都忘不了。

那时候我做点小生意，资金链断了，急得像热锅上的蚂蚁。网上搜了一圈，看到什么"秒下款""不看征信"的广告就往上扑，结果呢？前前后后借了五六家，到手金额七折八扣，利息高到吓人，最后利滚利欠了二十多万。讲真，那段时间我连窗户都不敢开，怕自己一时想不开跳下去。

后来硬是花了两年多才把坑填平。这期间我把自己关在屋里研究了市面上几乎所有能借钱的渠道，现在看到有人问现在还有哪些网贷可以借到钱，我就想把我知道的这些东西掏心窝子说出来。别再像我当年一样，病急乱投医，最后把自己坑惨了。

先泼盆冷水：这些"能借到钱"的口子千万别碰

我知道你现在急。但越急越得把眼睛擦亮。

那些在短信里喊着"您有5万额度待领取"的，十个有九个是坑。剩下那个？可能是更大的坑。我当年就是看到一条短信，点进去下了个APP，填了身份证银行卡，结果钱没借到，反而被"会员费""服务费"扣了快一千块。打客服电话？根本没人接。报警？金额太小立不了案，只能认栽。

还有一种叫"714高炮"，借1000到手700，7天后还1000。听着不多对吧？算成年化利率，超过1500%。这玩意儿我碰过一次，后来还不上就让你"以贷养贷"，推荐你去借另一家还这家，三个月滚成十几万的债。说白了，这就是吃人不吐骨头。

那怎么判断一个平台靠谱不靠谱？

我后来总结了一个笨办法：凡是让你先交钱的，一律拉黑。什么"保证金""解冻费""验证还款能力"，全是扯淡。正规平台放款前一分钱都不会收你的。

哪些正规平台还能借到钱？

说完了坑，说点实在的。现在监管越来越严，很多以前能借的平台都下架了，但还有一些正规军在坚持。

第一梯队是互联网巨头的消费贷。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这几个是目前最稳的。利息透明，不会乱收费，最重要的是——他们不会把你的信息卖给别的平台。我有朋友在蚂蚁工作，他跟我说过一句话：借呗的坏账率控制得很严，能开出来就说明你的信用在平均水平以上。

第二梯队是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费这几个，都是银保监会发过牌照的。利息比互联网巨头的稍微高一点，但胜在正规。去年我帮一个亲戚在招联金融借过一笔，年化利率10.8%，虽然不低，但至少明码标价，没有乱七八糟的费用。

第三梯队是银行系的线上产品。招商的e招贷、浦发的万用金、中信的信金贷，这些都可以在手机银行上直接申请。利息低，有的年化才4%-6%，但门槛也高，一般要有该行的储蓄卡或者信用卡，而且征信查得严。

具体哪家适合你，得看你自己的情况。征信好的优先冲银行系的，征信有瑕疵的可以试试消费金融公司，但千万别去碰那些不知名的小平台。

网贷可以借到钱的平台，申请时有个时间窍门

这个是我后来自己琢磨出来的，网上基本搜不到。

你有没有发现，有时候申请一个平台，明明资质没变，上午申请被拒，晚上申请就过了？或者反过来？

因为每个平台的放款资金是有额度的，不是你想借就有。月初和月末，资金充裕程度完全不一样。我观察过几个平台，发现每月的10号到20号之间，通过率相对高一些。为什么？因为月初很多资金还在审批流程里，月末资金用完了或者要冲业绩会收紧。

还有一个细节：工作日的中午12点到下午2点，晚上8点到10点，这两个时间段申请的人最多，系统审核也最宽松。我猜是因为人工审核这时候在线，遇到模棱两可的case，真人会往宽了判。当然这只是我的经验，不同平台可能不一样。

说到征信，再多说一句。很多人以为自己征信没问题，其实早就花了。每次你在网上点"查看额度"，哪怕没借钱，都会在征信上留一条"贷款审批"的查询记录。点多了，银行和正规平台看到一堆查询记录，会觉得你"饥不择食"，直接拒掉。

我去年帮人看过一个case：一个做销售的小伙子，收入稳定，征信也没逾期，就是半年内点了二十多次"查看额度"。结果去银行办房贷，被要求解释为什么查这么多征信。最后房贷是下来了，但利率比别人高了0.5个百分点。三十年下来，多还十几万利息。你说冤不冤？

借不到钱怎么办？别硬撑

说实话，如果你把上面说的正规平台都试了一遍，还是借不到，那就别再找了。

这不是安慰你，是帮你止损。

正规平台不借给你，说明你的风险已经超过他们的承受底线了。这时候再去碰那些"门槛低"的平台，就是往火坑里跳。我当年就是不明白这个道理，被拒了不服气，越找越偏门，最后把自己搞到差点破产。

这时候正确的做法是什么？

先想想你借钱的目的是什么。如果是消费，砍掉。如果是还旧债，主动跟债主协商，哪怕被骂一顿，也比利滚利强。如果是做生意周转，考虑能不能卖点资产回笼资金，或者找合伙人分摊压力。

我认识一个做餐饮的老板，2020年疫情期间资金链断了。他没去借高利贷，而是把店里值钱的设备卖了，跟房东商量减免房租，自己出去打工还债。两年后债还清了，又攒了点钱，重新开了一家小店。现在活得挺滋润。

借钱这事儿，能不借就不借。借了就得想好怎么还。我见过太多人，借钱的时候只想着"先过了这关再说"，还钱的时候傻眼了。

最后说个真事。我有个读者，去年在评论区问我借钱的平台。我给他推荐了几个正规的，他试了都没过。后来他跟我说，干脆跟家里坦白了，父母帮他还了一部分，剩下的自己慢慢还。虽然挨了一顿骂，但至少不用每天被催收电话轰炸了。

有时候承认自己搞砸了，比硬撑着要勇敢得多。

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