比较好的大额网贷有哪些？我经手上万单后说几句掏心窝子的话

上周三凌晨两点，我接到一个老客户的电话，声音都在抖。

他在外面做工程，年底结款出了岔子，急需六十万给工人发工资，不然人家就要堵他家门了。这哥们儿当时急得团团转，问我市面上那些广告打得震天响的口子能不能救急。说实话，干我们这行十几年，经手的单子没有一万也有八千，这种场面见得太多了。很多人第一反应就是去网上搜比较好的大额网贷有哪些，指望能立刻捞到一根救命稻草。但讲真，这种时候最容易翻车。

大额网贷这东西，水太深。

别被广告忽悠了，真正靠谱的大额网贷平台就这几类

市面上那些"秒批50万""无视黑白户"的广告，十个里面有九个半是扯淡。剩下的那半个，利息能高到让你怀疑人生。我见过太多客户，本来只是缺个十万八万，结果被那些不靠谱的平台忽悠进去，最后滚成几十万的债务窟窿。那到底什么样的平台才算靠谱？说白了，就三类。

第一类是互联网巨头旗下的消费金融产品，比如借呗、微粒贷、京东金条这些。很多人以为这些额度小，其实不然。我有个做餐饮的客户，芝麻分720，借呗额度给了18万，微粒贷给了15万，加起来三十多万，完全够他周转了。这类平台的好处是利息透明，不会搞那些乱七八糟的手续费、服务费。坏处是额度因人而异，有些人就是开通不了，急死你。

第二类是银行系的线上消费贷。现在各大银行都在推自己的网贷产品，招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借，利息低得吓人。去年我帮一个事业单位的客户申请建行快贷，年化利率才3.85%，比房贷还低。但这类产品门槛高，一般要求你有该银行的代发工资或者房贷记录，纯白户想申请？门儿都没有。

第三类是持牌消费金融公司的产品，比如招联金融、马上消费、中银消费这些。这类平台利息比银行高一点，但比那些野鸡平台低多了，而且额度给得大方。我经手的单子里，这类平台批款20万以上的比例相当高。

至于那些听都没听说过的小平台？别碰。真的，别碰。

申请大额网贷最容易踩的几个坑，血泪教训

说几个我亲眼见过的翻车案例吧。

前年有个做服装批发的客户，急着进货，在网上搜了一圈"大额网贷哪个好下款"，结果被一个所谓的"内部渠道"忽悠了。对方说能帮他办30万，但要先交3000块钱的"包装费"。这哥们儿也是急昏了头，钱转过去之后，对方直接把他拉黑了。这种骗局太常见了，但每天还是有人上当。

还有一个坑是"以贷养贷"。去年我遇到一个小伙子，最初只是在某平台借了5万块钱，后来还不上了，又去别的平台借来还，滚来滚去，最后欠了四十多万。他来找我的时候，整个人都垮了，说他每天睁开眼就是想着怎么还钱，晚上睡不着觉，头发大把大把掉。我当时看了他的账单，好几个平台我都没听说过，利息高得离谱，年化能到60%以上。这不是借钱，这是喝血。

第三个坑是频繁申请。很多人觉得多申请几个平台，总有一个能批吧？大错特错。每次申请都会在征信上留一条查询记录，查询记录多了，后面的平台看到就会觉得你特别缺钱，更不敢批给你。我有个客户一个月内申请了十二个平台，全被拒了，征信花得没法看。后来我让他养了半年征信，才勉强批下来一个小额。

别傻了，频繁申请只会让你的征信越来越烂。

怎么选适合自己的大额网贷？

这个问题没有标准答案，得看你的具体情况。

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，恭喜你，银行系的消费贷是你最好的选择。利息低、额度高、还款方式灵活，有的还能随借随还。我去年帮一个老师办中行的消费贷，年化利率才4%出头，额度给了25万，他当时都惊呆了，说比他想象中好太多了。

如果你是普通上班族，有稳定的代发工资，优先考虑互联网巨头的产品。借呗、微粒贷这些，利息虽然比银行高一点，但胜在方便，手机点几下钱就到账了。而且这些平台的额度是动态调整的，你多用、按时还，额度会慢慢涨上去。

如果你是个体户或者自由职业者，银行系和互联网系的产品可能额度都不高，这时候可以考虑持牌消费金融公司的产品。但一定要看清楚利率，年化超过24%的就要慎重了，超过36%的直接拉黑。怎么判断？很简单，借一万块钱，一年利息超过2400的就不太划算，超过3600的就是高利贷。

还有一个很多人不知道的门道：申请时间也有讲究。月底和季末，银行和消费金融公司都有放款任务，这时候申请通过率会高一些。我观察过我们公司的数据，月底最后三天批款的成功率比月中高15%左右。当然这个数字是我自己统计的，不同地区可能不一样，但大方向应该差不多。

关于征信的几个误区

很多人以为征信上有逾期就彻底贷不了款了，其实没那么绝对。银行和平台看征信，主要看近两年的记录。两年以前的逾期，影响会小很多。而且逾期也分情况，如果是几百块钱的信用卡逾期，而且已经还清了，很多平台是可以沟通的。但如果是网贷逾期，而且是那种连三累六的，那就很难办了。

还有一种情况是征信白户，就是从来没有办过贷款和信用卡的人。很多人觉得这样挺好，干干净净的。但在金融机构眼里，白户意味着没有信用记录，不知道你借了钱会不会还，所以反而不好批。如果你是白户，建议先办一张信用卡，正常使用几个月，建立一点信用记录，再去申请网贷会容易很多。

具体数字我记不太清了，但根据我的经验，白户的首申通过率比有信用记录的人低30%以上。

我的建议

说了这么多，你可能觉得我在泼冷水。但这就是现实。网贷这东西，用好了是救急的工具，用不好就是无底洞。我见过太多人因为一时冲动，借了不该借的钱，最后把自己拖垮。

真正比较好的大额网贷有哪些？答案其实很简单：正规持牌、利息透明、额度合理、还款方式灵活的，就是好的。那些宣传"无视征信""秒批百万"的，离远点。

最后说一句：借钱之前先想清楚怎么还。别指望"到时候再说"，到时候往往就说不成了。

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