有哪些学生可以用的借钱软件？银行内部人告诉你真相

上周三晚上快十一点了，我正准备睡觉，手机突然震了一下。是我侄女发来的微信，只有一句话："叔，有没有那种专门给学生用的借钱软件？急用。"

看到这条消息我心里咯噔一下。她在省会读大二，平时挺乖的孩子，突然问这个，多半是出事了。我回了个电话过去，才知道她室友网上买化妆品分期逾期了，被催收电话轰炸，想借钱把窟窿填上。

这事儿让我一晚上没睡踏实。我在银行干了八年信贷，见过太多学生因为乱借钱把自己坑惨的。今天干脆写篇文章，把有哪些学生可以用的借钱软件这事儿彻底讲清楚，能救一个是一个。

先说个扎心的事实：正规平台基本不给学生放款

2017年之后，监管出了个硬规定：任何网贷平台不得向在校学生发放贷款。这政策出台是有原因的——那几年"校园贷"害得多少学生跳楼、家破人亡，新闻大家应该都看过。

所以现在的情况是：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些主流平台，只要你身份信息显示是"在校学生"，直接拒，门儿都没有。

别不信。

去年有个客户带儿子来咨询，那男生大三，想借2万块配台电脑做设计。我让他试了几个主流平台，全部秒拒。他还不服气，说网上明明有人推荐了一堆能借的APP。我跟他讲，那些推荐文章要么是广告，要么是过时信息，真按那个去申请，只会把征信搞花。

网上搜到的"学生贷款平台"都是什么货色

你在搜索框输入"有哪些学生可以用的借钱软件"，跳出来的结果能吓死人。什么"学生专属通道""在校生秒过""不看征信"，看着一个比一个诱人。

讲真，这些我基本都研究过，分成三类：

第一类是高利贷披着羊皮。年化利率动不动就百分之几百，借3000到手2000，还5000都算良心。这种我见过太多，去年有个学生客户，借了8000滚成12万，最后家里卖车才填上。

第二类是信息诈骗。填完资料要么让你交"工本费""验证费"，要么直接把你的个人信息卖给诈骗团伙。钱没借到，骚扰电话先把你淹了。

第三类是正规平台的"擦边球"。某些消费金融公司会放水，但利率普遍在24%-36%之间，对学生来说压力巨大。而且一旦被发现是在校生，可能随时抽贷。

学生真正能借钱的三个渠道

说了这么多"不行"，那到底有没有靠谱的？有，但不多。

渠道一：助学贷款和创业贷款

这是正儿八经政策支持的。生源地信用助学贷款，在校期间利息财政全额补贴，毕业之后才开始算利息，利率还特别低。创业贷款各地政策不一样，有的城市给大学生免息创业贷，额度能到10-20万。

但这类贷款手续比较麻烦，要学校证明、家庭情况审核，不是想借就能借。而且钱只能用于学费或创业经营，被发现挪用要承担后果。

渠道二：父母作为共同借款人

这是我比较推荐的方案。学生自己办不下来，但可以和父母一起申请消费贷。现在很多银行都有"亲子贷""家庭贷"产品，父母做主借人，学生做共同借款人。

具体怎么操作？带着父母去银行网点，带上户口本、身份证、收入证明，说明资金用途。利率能压到年化5%-8%左右，比网贷划算太多。

我经手过一笔，去年9月，一个学生想报个2万的编程培训班，和他爸一起来办的。材料齐全，三天就放款了，分24期还，每个月一千出头，压力不大。

渠道三：学校临时困难补助

这个渠道很多人不知道。高校基本都有学生资助管理中心，遇到突发困难（生病、家庭变故、自然灾害影响）可以申请临时补助，金额从几百到几千不等。

严格说这不叫"借钱"，是补助，不用还。但申请门槛比贷款低多了，找辅导员问就行。

几个容易被忽略的坑

关于学生借钱这事儿，有几个细节我得单独拎出来说，都是血泪教训换来的。

第一个坑是"以贷养贷"。这个坑最深。一开始可能就差两三千，借了个高利贷还不上下个月，又去借另一家填窟窿。滚雪球一样，半年能滚出十几万。

我去年处理过一个极端案例。一个大四学生，最初借了5000买手机，最后滚到28万债务。他不敢跟家里说，自己又没收入，差点走极端。后来是他爸妈发现不对劲，带过来做债务重组才解决的。这事儿我到现在都记得，那孩子当着我的面哭得发抖。

第二个坑是"担保陷阱"。有些平台说不用你还，让你提供父母电话就行。千万别信。他们拿到父母电话后会疯狂骚扰，逼着父母替你还钱。这招特别阴，法律上叫"软暴力催收"，去年刚被列入打击对象。

第三个坑是"征信污点"。有些学生觉得反正毕业前不买房不买车，征信烂了就烂了。太天真了。现在很多大公司校招会查征信，公务员、事业编、国企更严格。我见过成绩优秀的毕业生，因为征信有逾期记录，被心仪的公司拒了。多冤啊。

我的建议

写了这么多，最后给几个实在的建议：

第一，能不借就不借。学生阶段开销可控，勤工俭学、奖学金、家里支持，大部分情况够用。实在不够，先想想是不是花超了，而不是想着去哪借钱。

第二，真遇到急事，优先顺序是：家里支援 > 学校补助/助学贷款 > 父母共同借款。网贷平台放最后，高利贷直接拉黑。

第三，如果已经借了还不上的，立刻、马上告诉家里人。越拖越糟，别想着自己能搞定。你搞不定的。

我侄女那事儿后来怎么解决的？我让她把电话挂了，第二天直接打给她爸妈。她妈当天就转钱过去了，虽然挨了顿骂，但总比去借高利贷强一百倍。

有些弯路，没必要非得自己走一遍。

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