还有什么软件可以借钱的平台有哪些？我采访了几十个人，告诉你真相

凌晨三点，我在便利店门口见到小周的时候，他正蹲在马路牙子上抽烟。手里那根烟已经烧到了过滤嘴，但他没吸，就那么看着烟雾一点点散掉。他刚把手机里第十八个借贷APP卸载，因为实在还不上了。三个月前，他还在跟我吹嘘自己发现了"撸口子"的门道，现在整个人瘦了一圈，眼袋发青。说实话，这行干久了，这种场面我见得太多，多到有点麻木。但小周不一样，他是重点大学毕业，智商不低，怎么就一步步走到这个田地？聊了两个小时，我发现问题的根源在于信息差——他根本不知道还有什么软件可以借钱的平台有哪些才是正规靠谱的，只会在网上搜那些"秒下款"的广告，结果被套路贷缠上了身。

那些所谓的"新口子"，大多是坑

小周给我看了他手机里的下载记录，密密麻麻全是些听都没听过的名字。什么"极速贷"、"闪电借"、"无忧花"，图标设计得花花绿绿，看着就不正经。他说网上有很多文章推荐这些，说是"征信不好也能下"、"黑户必下"。讲真，这种鬼话也有人信？我后来专门去查了其中几个平台的背景，好家伙，要么是根本没有放贷资质的科技公司，要么就是挂着羊头卖狗肉的高利贷。有一个平台，借款3000元，实际到账2100元，7天后要还3000元。这哪是借钱，这是要命。

我采访过的一个从业者老陈，以前就是干这个的。他跟我透了底，说这种平台根本不指望你按时还款。他们赚的就是逾期费和所谓的"服务费"。你越还不上，他们越高兴。老陈原话是："这帮人，吃的就是人血馒头。"后来监管严了，老陈转行做了合规贷款的中介，但那些不正规的平台换个马甲又出来了。所以别傻了，网上那些"必下款"的推荐文章，十有八九是软文，谁信谁踩坑。

正规借钱软件其实就这几类

那到底还有什么软件可以借钱的平台有哪些是能用的？我把市面上靠谱的渠道分成了三类，都是我亲自验证过，或者采访对象实际使用过的。第一类是银行系的消费金融产品。比如招商银行的"闪电贷"，工商银行的"融e借"。这类产品的特点是利息低，真的低。年化利率普遍在4%-8%之间，比起那些动不动就36%的平台，简直是做慈善。但门槛高，你得是该银行的用户，最好有代发工资或者房贷在这个行。

第二类是互联网巨头旗下的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满（原百度金融）。这些大家应该都熟悉，我就不多说了。重点说个很多人不知道的：美团借钱。美团的放款方大多是正规银行或持牌消费金融公司，利息在行业里算中等偏下，关键是下款快。我采访过的一个做餐饮的小老板，资金周转不开，在美团上借了5万，十分钟到账，救了急。这类产品的特点是依托你的消费数据给额度，平时多用用这个平台，额度慢慢就上来了。

第三类是持牌消费金融公司的产品。比如招联金融、马上消费金融、中银消费金融。这些公司是正经持牌的，受银保监会监管，利息虽然比银行高一点，但都在法律保护范围内，不会出现砍头息、暴力催收这些乱七八糟的事。怎么判断一个平台是不是持牌？很简单，去天眼查或者企查查搜一下公司名字，看经营范围里有没有"消费金融"四个字，或者直接去银保监会官网查牌照名单。

借钱软件哪个容易下？关键看匹配度

很多人问我："记者老师，哪个平台最容易下款？"这问题没法一概而论。说白了，每个平台的风控模型不一样，甲之蜜糖，乙之砒霜。我采访过的一个银行内部人士告诉我一个行业内幕：很多银行的消费贷产品，会优先批给本行的代发工资客户和房贷客户。因为银行已经掌握了你的收入数据和资产情况，风控成本低，自然愿意借钱给你。所以如果你在某家银行有代发工资，先去这家银行的APP里看看有没有预授信额度，有的话直接申请，通过率基本在90%以上。

还有一个很多人忽略的细节：申请时间。那个银行内部人士跟我说，季度末和年末，银行的放款任务重，这时候申请，审批会相对宽松一点。当然，这不是绝对的，不同银行政策不一样，但我观察下来确实有这个规律。去年12月底，我有个朋友申请某银行的消费贷，平时只能批5万，那次直接批了8万。他当时拍大腿说早知道多借点了。不过话说回来，借钱这事儿，够用就行，别贪多。

征信花了怎么办？

这是我最常被问到的问题之一。说实话，征信这东西，一旦花了，修复起来很慢。但不是完全没救。我采访过一个做征信修复的业内人士（不是那种骗钱的黑产，是正规的法律咨询），他告诉我一个原则：养。怎么养？第一，停止一切不必要的贷款申请，别再到处点"查额度"了，每点一次，征信上就多一条查询记录，很伤。第二，已有的贷款和信用卡，按时还款，一次都别逾期。坚持两年，征信的负面影响会慢慢淡化。两年后，大部分金融机构看征信的重点会放在最近24个月的记录上。

但如果你现在急需用钱，征信又不太好，怎么办？有个折中的办法：找担保或者抵押。纯信用贷对征信要求高，但有担保或者抵押的产品，门槛会低很多。比如有些银行的车抵贷，只要车有价值，征信稍微差点也能做。当然，利息会比信用贷高，这个要有心理准备。我采访过的一个小企业主，去年生意不好，征信逾期了两次，后来用车子做抵押，在银行贷了20万周转，利息年化10%左右，比那些高利贷强多了。

这些坑，踩了就爬不出来

写这篇文章之前，我翻了翻过去两年的采访笔记，发现踩坑的人都有一个共同点：急。急着用钱，来不及分辨，看到广告就点，结果越陷越深。有个叫小敏的姑娘，让我印象特别深。她当时为了买一个名牌包，借了某个不知名平台的2000块钱。结果利滚利，三个月变成了8000多。催收电话打到她公司，她差点丢了工作。后来我帮她联系了一个做法律援助的朋友，才发现那个平台根本没资质，合同也是无效的。折腾了半年，事情才解决。

还有一类坑，叫"服务费"。平台说利息很低，只有月息0.5%，但你借的时候，要交一笔"服务费"或者"会员费"，借1万要交2000。算下来，实际年化利率超过50%。这事儿我到现在都觉得离谱，但确实存在。怎么避坑？记住一条：凡是放款前让你交钱的，全是骗子。正规平台不会在放款前收任何费用。

最后说个很多人不知道的事：有些平台会故意让你逾期。怎么故意？还款通道维护，充不进去钱；客服电话永远打不通；还款日当天系统"故障"。然后，你逾期了，开始收罚息。有个受访者告诉我，他遇到过这种情况，后来学聪明了，每次还款都提前三天，而且截图留证。真遇到系统问题，直接投诉到银保监会，一投一个准。

写了这么多，其实就一句话：借钱这事儿，急不得。越急越容易出错。花点时间研究一下还有什么软件可以借钱的平台有哪些是正规的，比到时候哭着还不上要强得多。小周后来在我的建议下，把那些乱七八糟的债务做了重组，找亲戚借了点钱把高利贷还清，现在老老实实上班还债。他说早知道就不贪那些"秒下款"的便宜了。哪有什么便宜可占，都是明码标价的坑。

别等到蹲在马路牙子上抽烟的时候，才想起来要擦亮眼睛。

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