支付宝上哪些贷款比较容易？银行人偷偷告诉你审批内幕

昨儿个快下班的时候，有个老客户急吼吼地给我发微信，问我在不在行里，说要打印征信报告。我一看这架势，估计又是资金周转出问题了。结果人来了之后一聊才知道，他听朋友说网上借钱容易，自己在支付宝上瞎点了一通，额度没出来几个，征信查询记录倒是多了七八条。看着他那着急上火的样子，我真是一肚子话想说。说实话，关于支付宝上哪些贷款比较容易这事儿，很多圈外人都是两眼一抹黑，光看广告词就敢下手，最后把自己的征信搞得一团糟。

别被"容易"两个字忽悠了

很多人以为，支付宝上那些显示的入口，点进去有钱就是容易。这想法太天真了。讲真，我在银行干了这么多年，看过太多因为乱点网贷把征信搞花的案例。支付宝上的贷款产品，看着都是一家，背后的资方可是五花八门，有银行的，有消费金融公司的，还有小贷公司的。

审批难易程度，跟你点击的那个入口关系不大，跟背后的资方关系才大。银行系的，审批严，利息低；消金系的，审批松一点，利息高；小贷公司的，那就更不用说了，有些利息高得吓人。所以，与其问支付宝上哪个贷款容易，不如先搞清楚你自己的征信情况能匹配什么样的资方。

别傻了，没有什么真正的"容易"。所谓的容易，要么是你资质本身就过硬，要么就是你要付出更高的利息成本。天上不会掉馅饼，掉下来的可能是铁饼，砸得你头破血流。

借呗和花呗：门槛其实没你想的那么低

说到支付宝上的贷款，大部分人第一反应就是借呗和花呗。这俩确实是主流，但"容易"这个词，对它们来说真不一定准确。借呗现在的全称一般叫"信用贷"，接入的是各家银行或者消金公司的资金。

我有个做小生意的客户，去年想贷点款进一批货，看自己借呗有额度，就点进去了。结果呢？秒拒。他当时就懵了，明明显示有额度，怎么点进去说拒就拒？后来他来找我，我帮他拉了征信报告一看，好家伙，近三个月查询记录十几条，都是他在各个平台点的"查看额度"。

这里有个很多人不知道的内幕：借呗的额度展示和实际审批是两套逻辑。你看到的额度，可能是根据你在支付宝的消费数据估算的一个预授信，但实际提款的时候，资方要查你的实时征信。如果你的征信在最近一段时间有频繁查询或者逾期记录，秒拒太正常了。

花呗也是同理，现在花呗正在逐步接入征信。以前很多人觉得花呗不上征信，用起来肆无忌惮。现在不一样了，花呗的还款记录会体现在你的征信报告上。如果你花呗经常逾期，或者用了很久突然大额套现，银行审批房贷的时候看到这些记录，心里都会打个问号。

那些藏在角落里的"容易"入口

除了借呗和花呗，支付宝上还有不少其他的贷款入口，比如网商贷、借呗+，还有一些第三方合作的产品。网商贷主要是针对小微商户的，如果你有营业执照，经常在支付宝上收付款，网商贷的额度可能会比借呗高，审批也相对顺畅一些。

至于借呗+，这玩意儿额度高，动不动就十几二十万，但审批那叫一个严。它一般针对的是优质客户，比如公务员、事业单位员工，或者大厂员工。普通老百姓想从借呗+拿钱，门儿都没有。所以，如果你看到支付宝上哪些贷款比较容易这个问题的答案里有人推荐借呗+，先掂量掂量自己的单位性质。

还有一些第三方合作的贷款产品，入口藏在支付宝的理财或者生活服务板块里。这些产品，说白了就是支付宝导流，实际放款的是外面的机构。这类产品，审批标准参差不齐，有的确实"容易"，只要你身份证、银行卡就能下款，但利息嘛，年化24%甚至36%都有可能。

踩坑的人多了去了。有个小姑娘，急需用钱，在支付宝上找了个没听过的贷款入口，借了5000块，分12期还。结果还了半年发现，还的钱都快赶上本金了，一算年化利率，好家伙，35.9%。这不是明摆着坑人吗？所以，容易的背后，往往是高昂的代价。

银行人眼里的"容易"标准

说了这么多，到底支付宝上哪些贷款比较容易？我给大家一个相对靠谱的判断标准。第一，看你的支付宝使用习惯。如果你经常用支付宝消费、转账、理财，芝麻分在600分以上，借呗和花呗开通的概率就很大，审批通过率也高。

第二，看你的征信情况。这是最关键的。银行或者消金公司审批的时候，主要看三点：逾期记录、负债率、查询次数。逾期记录，近两年内不要有连三累六，这是底线。负债率，你的信用卡和贷款余额不要超过你收入的50%。查询次数，近三个月不要超过6次，近一个月不要超过3次。

第三，看你的工作稳定性。有社保、公积金、代发工资的客户，在银行系产品里审批通过率极高。如果你什么都没有，是个自由职业者或者无业游民，那支付宝上的贷款对你来说，真的不容易。

去年还不是这样，今年政策刚调过，很多消费金融公司的风控都收紧了。以前随便点一下就能出额度的产品，现在都要查征信、做人工审核了。具体数字我记不太清了，大概是这样：今年我们行拒绝的网贷申请里，有三分之一是因为征信查询次数过多。

申请贷款的正确姿势

如果你真需要在支付宝上贷款，记住几点。第一，不要频繁点击"查看额度"。每点一次，你的征信上就会多一条查询记录，这玩意儿对银行审批的影响比你想象的要大。

第二，优先选择借呗、花呗、网商贷这些官方产品。虽然它们也不一定容易，但至少利息透明，不会有什么乱七八糟的手续费、服务费。那些听都没听过的第三方产品，能不碰就不碰。

第三，量力而行。借了钱是要还的，不要因为审批容易就借一堆，到时候还不上，征信黑了，以后想办房贷、车贷都办不了。我见过太多因为几万块钱的网贷把征信搞废的客户，真到了那时候，拍大腿都来不及。

第四，注意申请时间。这算是个小技巧吧。一般来说，月初和季末，银行的放款额度比较充足，审批相对宽松一点。月末和年底，额度紧张，审批就会严一些。当然，这个不同城市可能不一样，我只熟悉我们这边的情况，其他地方不敢乱说。

最后几句实在话

支付宝上的贷款产品，本质上就是信用贷款，靠的是你的信用记录和还款能力。没有什么捷径可走，也没有什么真正"容易"的产品。那些告诉你"百分百下款""无视黑白户"的广告，有一个算一个，全是骗子。

真要借钱，先去银行问问，哪怕麻烦点，利息也比网贷低得多。实在不行，找亲戚朋友周转一下，也比在网上借高利贷强。别等到征信黑了、电话被轰炸了，才想起来后悔。这年头，信用比钱还值钱，且行且珍惜吧。

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